Существование Бюро финансовой защиты потребителей Обамы (CFPB) находится под сомнением. Финансирование скоро закончится, а президент Дональд Трамп и исполняющий обязанности директора CFPB Расс Воут открыто заявили о своем намерении закрыть агентство. Технологические предприниматели объяснили, как именно агентство нанесло вред тем самым потребителям, которых оно должно защищать.
На рассвете 2026 года бюрократическому гиганту, созданному при администрации Обамы, грозит беспрецедентная расплата. Созданное для регулирования всего: от кредиторов до зарплаты до студенческих кредитов, агентство быстро стало излюбленным молотком для прогрессивных регуляторов, стремящихся расширить федеральное влияние во всех уголках экономики – и администрация Трампа отнеслась к нему с немалой долей скептицизма.
Чтобы выжить, агентство полагается на «совокупную прибыль» Федеральной резервной системы, но устойчивые убытки ФРС означают, что у CFPB может не оказаться средств, которые он мог бы использовать в новом году, и это само агентство признало в ноябре. Без поддержки со стороны Конгресса или постановления суда о привлечении финансирования бюро может остановиться в начале января, и эту судьбу может ускорить его обращение с технологическими предпринимателями.
Союзники Трампа в правительстве не скрывают своего желания полностью ликвидировать CFPB. Исполняющий обязанности директора Расс Воут, назначенный президентом после увольнения своего предшественника, сократил штат, прекратил принудительные действия и изменил положение агентства, чтобы по существу свести на нет его регулятивную политику. В публичных заявлениях и административных действиях Воут и Белый дом дали понять, что дальнейшее существование CFPB в лучшем случае является предметом переговоров, а в худшем — необязательным.
Давлению усугубляют давние жалобы технологических предпринимателей на то, что агентство не только защищает потребителей, но и защищает устоявшиеся отрасли и интересы. Главным среди них является Lambda School, образовательно-технологический стартап, который стремился разрушить систему высшего образования и стал объектом болезненного многолетнего расследования CFPB, которое привело компанию к банкротству.
Lambda School возникла в 2017 году как революционер Кремниевой долины. Ее основатель Остин Оллред предложил простую идею: устранить барьер в виде предварительной оплаты обучения для начинающих программистов, приняв модель соглашения о распределении доходов (ISA). Учащиеся не будут ничего должны, если не получат работу с доходом выше определенного порога, после чего они будут выплачивать процент своего дохода — ограниченный и без процентов — обратно школе. Теоретически стимулы совпали: школа добилась успеха только в том случае, если это сделали ученики.
Модель вызвала восхищение как справа, так и слева. Консерваторы увидели в этом предпринимательский способ разрушить сломанную систему студенческих кредитов, и Бетси ДеВос, министр образования в первой администрации Трампа, выразила поддержку.
По данным анализа в Зритель, одобрение со стороны администрации Трампа вызвало шквал нападок со стороны демократов, средств массовой информации и, наконец, расследование CFPB:
Бюро финансовой защиты потребителей (CFBP) присоединилось к критикам, решив доказать, что если что-то похоже на кредит, так оно и есть. Он начал расследования в отношении каждой компании, использующей ISA, «обанкротив всех, кроме нас», как позже выразился Оллред. Лямбда попросил внести ясность. «Расскажите нам, как соблюдать требования», — говорилось в нем. Нас не волнует, как вы регулируете ISA, просто регулируйте это. Бюро отказалось. Вместо этого компания выдвинула теорию: поскольку Lambda предлагала два варианта: с тех, кто мог заплатить, взяли аванс в размере 20 000 долларов; тем, кто не смог, предложили долю дохода в размере 30 000 долларов, поэтому разница в 10 000 долларов должна быть «процентами». Это не имело смысла. Эта разница гораздо ближе к «финансовым расходам» — вы обещаете заплатить фиксированную сумму за отсрочку погашения. Надбавка компенсировала Lambda риск, связанный с тем, что студенты не смогут оплатить расходы на репетиторство. Доли дохода не увеличиваются каждый месяц на определенный процент от основной суммы долга, так что ясно, что это были не проценты. Но разум редко выдерживает контакт с регулированием.
В конечном итоге школа Ламба была вынуждена предлагать студенческие кредиты вместо ISA – ту самую бизнес-модель, которую компания была создана, чтобы разрушить. Для основателя компании Остина Оллреда это стало тяжелым уроком в партизанском вооружении правительственных учреждений.
«В то время я не был правым», — объяснил Оллред. «Я думал, что люди, с которыми я имел дело, имели добрые намерения и хотели поступить правильно. Мне потребовалось слишком много времени, чтобы понять, что это не так. Это была моя команда против вашей».
Юридическая борьба за финансирование уже переросла в суды. Возглавляемая демократами коалиция из 21 штата и округа Колумбия подала иск с требованием заставить администрацию продолжить финансирование CFPB. Администрация Трампа держится твердо: Воут сообщает судам, что у агентства закончатся деньги, как и планировалось, если Конгресс не решит вмешаться.
Лукас Нолан — репортер Breitbart News, освещающий вопросы свободы слова и онлайн-цензуры.
